买房置业注意事项五步走 有些房产易于出租，但是不会有太大的升值潜力，而另外一些房产恰好相反。因此，在决定投资以前，必须确定投资策略。应该估计所投资的房产将会带来何种收入。为此，可以研究一下房产过去的升值情况和潜在的出租前景。当策略决定后，再来选择投资标的。以博差价为主的投资者，时机的掌握比以房租收益为主的投资者更为重要。若想以投资房产的租金收入作为退休养老的资金来源，则重要的是……
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案例：前几天，张先生打来电话，希望我们能为他请专家帮忙，解决他的“人生大事”——买房结婚。张先生现在已经是奔四的人了，事业有成，在某大型企业做销售经理，父母都是退休的老干部。这些年，他光顾着忙事业，结果把自己的大事耽误了，眼瞅40岁了，婚也没结，房也没有。张先生现在手里有20万积蓄，每年除去乱七八糟的消费，能省下6万元，父母都有退休金，不用他操心。如此看来，张先生还是个地道的“钻石王老五”，买房结婚不成问题，关键就在于如何规划。 个案分析：张先生的理财目标很明确，就是希望两年后买房，根据张先生的财务状况以及长春房价，这方面资金初步设为50万元；两年后结婚需要5万元。张先生本身属于积极偏稳健型的投资者，有一定风险承受能力。投资计划期望收益为8%。 财务分析：从张先生的情况来看，个人资产已积累20万元，年收支相抵后节余6万元，未来理财目标资金需求缺口很大。 现有资产未有效投资，理财收入很低，如不改善，不能实现将来的理财目标。
案例：张小姐，30岁。目前在一家外企担任中层领导，每年税后收入10万元。老公王先生36岁，在企业担任高层，每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼，他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房，贷款期限20年。除了放贷支出外，两人每月生活开支还需要5000元 目前，夫妻俩约有存款50万元，老公王先生希望拿出这50万元来进行创业，和朋友一起开公司，预计公司从第二年开始盈利，初期每年盈利约10万元，然而随着央行的持续加息，两人对于这一笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品，王先生还是希望能够用于开公司。 理财困惑：如何应对人民币持续加息？50万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业？如果是购买理财产品，应该如何配置？ 通过对张小姐和王先生的现金流量进行测算，在其夫妻俩退休之前所有的购房或者是创业、理财规划以及教育储蓄都是可以实现的。但是由于现有的资金毕竟有限，因此这些目 标的实现应该有一定的先后顺序。
案例：卢先生，32岁。目前在一家国有企业担任中层领导，每年收入20万元（税前）。老婆李小姐在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元（税前）。两人在香蜜湖拥有一套110平方米的房子，此前购买的时候总价不到80万元，所有贷款已经还清。该套房子现在市场价大约在220万元左右。目前，夫妻俩共有存款20万元，此外还购买了10万元的股票，今年以来投资收益率达到30%.但最近大盘持续振荡，他们对股市的前景把握不准。 理财困惑：是否应该继续投资股市？如果不投资股市，应该投资什么品种？ 理财目标：希望两年内能买一套华侨城地段150平方米的房子。 理财目标分析： （1）假设罗先生希望购买的华侨城地段的房产价格在24000元/m2，150平方米的房产总价约360万元，假设装修费用60万元，总额需420万元。 （2）根据罗先生目前的资产状况，罗先生无能力支付首期款（三成），即108万。假设两年后罗先生的股票资产达20万，存款达35万元，那么资金缺口有113万（假定两年内一般住宅价格无变化）
案例：孙先生：40岁，年收入100万左右，每月开支约2万元。孙先生存款约500万港元；孙太太：现在加拿大留学，每月支出2万人民币 。综合孙先生资料分析孙先生的风险承受能力评级应该是温和成长型。 理财困惑：是否可以投资香港股市？怎样通过投资让资产保值增值速度最快。 理财目标：希望能在5年后与妻子一起移民加拿大，并保持生活水准不下降。 目标分析： （一）因加拿大对移民申请人的资格认定都有一定的要求，如孙先生希望移民到加拿大，现在就应了解通过何种方式移民最好。加拿大对他们劳动力市场需要的人才有较为宽松的技术移民政策，现在孙先生的妻子正在加拿大留学，可多留意看能否通过技术移民，这样就可省下一大笔移民费。 （二）如通过投资移民，加拿大通常要求申请人有合法所得80万加币（折合港币约660万）的净资产。
案例：王女士今年35岁，单身离异。9岁的女儿跟着自己，正上小学三年级。她在一家外企担任高层，每年收入税后达到15万元。离婚时她得到两 套房产，一套自己居住，另外一套则出租出去，每月租金收入2000元。现在她和女儿的生活开销每月在5000元左右，老公每月还会给1000元生活费。她手中有18万元存款，没有买任何理财产品。 理财困惑：只有一个人撑着家，到底要不要投资呢？亏了怎么办呢？ 理财目标：希望能为女儿准备足够的留学资金。 理财建议： 1.鉴于王女士家庭所面临的风险，从风险管理策略上，建议王女士每年购买一张保险卡，目前如我行推出的中银保险卡A卡，保险期限一年，王女士只需缴纳350元，就可以获得航空意外保障120万元、其他意外保障30万元、意外医疗保障5000元；同时建议王女士以期缴的方式（不要一次性趸缴）购买重大疾病险。
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